Ceci n’est pas un conseil en investissement. Faites vos propres recherches.
Un peu avant Noël, j’ai parlé sur Twitter d’un site qui s’appelle Mintos et qui permet de faire du prêt entre particuliers. On appelle ça du prêt P2P. Cette plateforme est avec son concurrent Grupeer, l’une des plus connues et réputée. Mintos est la plus importante plateforme de ce type en Europe.
Le concept est simple : Vous y mettez de l’argent et ensuite, cet argent est prêté à des particuliers ou des entreprises via des organismes de micro crédit situé dans une trentaine de pays. Et comme le taux moyen d’intérêt dans ces pays est de 12%, en tant que prêteur c’est plutôt intéressant.
L’objectif de cet article n’est pas de débattre du fond : Est ce que c’est bien, pas bien, est-ce que c’est risqué, pas risqué, est ce que ceci, est ce que cela… pour ça, je vous laisse creuser. Je ne suis pas un spécialise de la finance et loin de moi l’idée de vous donner des conseils là-dedans. C’est comme tout ce qui touche aux finances, plus c’est risqué, plus ça rapporte. Et bien sûr, il faut toujours éviter de mettre tous ces oeufs dans le même panier. Donc je vais zapper toute cette partie « conseil » en vous invitant simplement à vous renseigner de votre côté auprès des spécialistes et à lire la doc sur Mintos.
L’objectif de cet article est de répondre à une demande que certains d’entre vous m’ont faite, à savoir vous expliquer techniquement comment configurer une stratégie d’auto-investissement sur Mintos. Vous êtes plusieurs à me l’avoir demandé alors comme j’ai un peu de temps ce matin, je vais rentrer un peu plus dans les détails.
Une stratégie d’auto investissement, c’est tout simplement une fonctionnalité proposée par Mintos qui permet, grâce aux critères que vous spécifiez, d’investir automatiquement votre argent dans les prêts et de réinvestir (ou pas) les intérêts collectés. Vous l’aurez compris, le but c’est de ne pas s’en occuper et de laisser le système bosser pour vous. Pratique pour ceux qui ne veulent pas y passer de temps. Toutefois ce n’est pas une excuse pour ne pas comprendre ce que vous faites.
Une fois que votre compte Mintos est créé, validé et que les fonds que vous y avez transférés sont arrivés et disponibles, cliquez sur le menu « Invest ».
Cliquez ensuite sur le sous-menu « Auto Invest » puis sur le bouton « Create new Auto Invest Strategy«
Par défaut, Mintos vous proposera 3 stratégies d’auto investissement :
- Court terme
- Diversifiée
- Sécurisée
La stratégie à court terme (orange) vise des prêts de maximum 3 mois, avec un taux tournant autour de 7%.
La stratégie diversifiée (en jaune) offre un bon équilibre entre le risque et les retours sur investissement en mixant différents emprunteurs, différents types de prêts et différents pays. Les prêts sont assez longs, en moyenne 25 mois, mais vous profiterez d’un taux d’intérêt annuel autour de 12,5 %. C’est pour ceux qui visent un investissement sur du moyen terme (2 ans).
Enfin, la stratégie sécurisée (en bleue) investira uniquement dans des prêts sécurisés et dont le ratio LTV (loan to value) ne dépasse pas 75%. Le taux moyen sera de 12,4 % et les investissements se feront sur du long terme, 40 mois en moyenne.
Vous pouvez vous arrêter là en choisissant une de ces stratégies si cela vous convient. Par contre, si vous voulez mettre en place votre propre stratégie, cliquez sur le bouton « Custom Strategy »
À partir de là, c’est vous le seul maitre à bord. Alors évidemment, la première chose à faire est de ne pas mettre tous ces oeufs dans le même panier (je radote). La diversification est une des clés pour minimiser le risque et la volatilité sur le long terme. Mintos offre des possibilités de diversification en proposant différents types de prêts, à des niveaux de maturité différents, dans des pays différents, des monnaies différentes, des taux différents, des organismes de prêts différents… etc. De quoi faire un bon mix.
Notez que vous pouvez évidemment créer plusieurs stratégies d’auto investissements et que chacune d’entre elle peut être mise en pause ou arrêtée à tout moment. Il est aussi possible de continuer à investir manuellement sur Mintos en parallèle de la stratégie automatique. Et faire appel à une stratégie d’auto investissement, n’engendre pas de coûts supplémentaires.
Tout d’abord, choisissez la devise d’investissement. On va partir sur de l’euro, car votre financement initial a surement été fait en euros, et ce serait dommage de perdre un peu de votre capital en subissant des taux de change.
Ensuite, Mintos vous propose 2 types de marchés : Primaire et secondaire. Le marché primaire propose des emprunts tout frais alors que le marché secondaire propose des emprunts qui ont été revendus à d’autres investisseurs. Cela arrive quand un investisseur décide de retirer son argent avant la date prévue. Il doit alors revendre son investissement avec un prix un peu réduit sur le marché secondaire.
Pour un début, je suis parti uniquement sur le marché primaire, mais rien ne vous empêche ensuite de tester une seconde stratégie avec un investissement plus petit sur le marché secondaire.
Ensuite, tout se passe au niveau de la liste des organismes de prêts. Vous pouvez choisir ceux qui vous inspire le plus confiance en fonction de plusieurs critères. Sur la droite, vous verrez le nombre de prêts à disposition selon vos critères et vous pouvez afficher ce nombre en cliquant sur le bouton « Show matching Loans ».
Je vais passer en revue avec vous chaque colonne :
- Loan Originator : C’est l’organisme qui propose les prêts
- Rating : C’est une note donnée par Mintos à l’organisme en question.
- Loan Type : C’est le type de prêt. Personnel, business, emprunt immobilier, agriculture, court terme, financement de facture, emprunt automobile…etc
- Country : C’est le pays d’où est issu l’emprunt
- Buyback Guarantee : C’est la garantie de rachat du prêt. C’est mieux si c’est possible.
En cliquant sur chaque colonne, vous pouvez alors sélectionner uniquement ce qui vous intéresse. Par exemple, prendre uniquement des organismes notés A ou B, avec garantie de rachat. À vous de voir. C’est bien de réduire un peu le nombre d’organismes de prêts en sélectionnant uniquement les mieux notés. Vous pouvez aussi désélectionner les pays où les gens remboursent moins bien. Et en ce qui me concerne, je ne souscris que des prêts avec garantie de rachat.
Ensuite, à droite de chaque ligne, il y a une petite flèche bleue qui vous permet de rentrer dans le détail de chaque organisme de prêt. Vous pouvez alors affiner chacune des options pour tirer le meilleur de ce que chacun propose. C’est totalement optionnel et pour ma part, je n’ai fait aucune modif à ce niveau de détails.
- Remaining Principal Amount : C’est le montant min / max que vous voulez investir dans cet organisme en particulier.
- Investment Structure : Cela vous permet soit d’investir directement auprès de l’emprunteur (direct) ou auprès de Mintos qui eux contractualisent avec l’organisme (indirect).
- Listing Date : Permet de ne prendre que les prêts qui ont été listés sur Mintos de telle date à telle date.
- Loan Status : Pour sélectionner uniquement les emprunts actifs (Current) ou aussi ceux qui sont plus ou moins en retard.
- Amortization Method : La méthode d’amortissement permet de choisir si vous voulez des prêts remboursés en totalité à la fin de leur terme via des paiements réguliers (Full). Ou amortis partiellement avec des paiements périodiques, mais dont le gros est remboursé à la fin (Partial). Ou dont les intérêts seulement sont reversés régulièrement avant de tout récupérer à la fin (Interest Only). Ou où l’ensemble de la somme empruntée + les intérêts sont reversés à la fin (Bullet).
- LTV : Loan To Value, permet de spécifier une fourchette de LTV, c’est-à-dire le ratio « valeur de l’emprunt » / « valeur de la caution ». Plus ce ratio est bas, moins le risque est grand.
- Borrower APR : Permet d’indiquer une fourchette du coût d’emprunt pour une année moyenne durant toute la durée de l’emprunt. C’est un indicateur servant à déterminer le coût réel d’un prêt.
- Pending Payments : Pour savoir si le remboursement sera immédiat ou non (parfois, l’organisme met un peu de temps à transférer le paiement)
- Initial LTV : Loan To Value initial du prêt.
- Issue Date : Dates de début et de fin des prêts
Une fois que vous avez fait votre choix en matière d’organismes de prêt, vous devrez choisir une fourchette de taux d’intérêt et une durée minimale / maximale des emprunts.
Notez que plus les taux d’intérêt sont élevés plus les risques sont grands. À vous de voir.
En ce qui me concerne la durée, je préfère aussi opter pour des prêts de moins d’un an.
Puis donnez un nom à votre stratégie et remplissez les champs suivants :
- Portfolio Size : C’est le montant global de ce que vous voulez faire tourner avec cette stratégie d’investissement. Par exemple, si vous avez mis 2000 euros sur Mintos, vous pouvez indiquer de n’utiliser que 500 euros max avec cette stratégie.
- Investment in One Loan : C’est le montant max que vous mettez par investissement. Vous pouvez mettre 10 € par prêt minimum pour réduire au maximum le risque, mais la bonne pratique en général, est de découper vos prêts par tranches de 1%. Donc si vous investissez 1500 euros, vous pouvez partir sur des prêts de 15 €. À vous de voir.
- Do you want to reinvest : Permet de réinvestir les intérêts collectés. Il faut évidemment cocher cette case sinon, il y aura de l’argent que va dormir sur votre compte.
- Include loans already invested in : Permet de réinvestir dans des prêts dans lesquels vous avez déjà investi. Choisissez « non » pour augmenter encore un peu plus la diversité et réduire le risque.
- Diversify across loan originators : Permet de pondérer automatiquement ou manuellement les organismes dans votre stratégie. Si vous remarquez des organismes plus intéressants, vous pouvez les favoriser afin de leur prêter de l’argent plus fréquemment qu’aux autres. Cliquez sur « Diversification Settings » pour rentrer vos pondérations.
Et voilà ! Acceptez les conditions et cliquez sur le bouton « Save and Activate ». Au bout d’un court moment, vous devriez voir vos premiers prêts être contractés et vous commencerez à percevoir vos intérêts.
Notez que votre compte Mintos et vos intérêts doivent être déclarés chaque année aux impôts comme compte à l’étranger. Mintos vous simplifie le travail en vous envoyant un récap des intérêts perçus durant l’année (My Account -> Tax Report).
Ensuite, sur le site des impôts, il faudra cocher la case 8UU joindre le cerfa n°3916. Ce n’est pas plus compliqué que cela.
Voilà. J’espère que ces explications vous auront intéressé. Amusez-vous bien et n’oubliez pas : soyez prudent !